貯金ゼロで家は買える？住宅購入前に考えるべきこと

貯金ゼロで家を買うことはできるのか、頭金なしでも住宅ローンは組めるのか、自己資金が少ない状態で住宅購入しても大丈夫なのか、不安に感じている方は多いのではないでしょうか。

結論からいうと、貯金ゼロでも家を買える可能性はあります。ただし、貯金がまったくない状態で住宅購入に進むのはおすすめしにくいです。住宅購入では物件価格だけでなく、諸費用、引っ越し費用、家具家電、固定資産税、修繕費なども必要になるためです。

大切なのは「頭金を入れられるか」よりも、「購入後も家計を維持できるか」です。頭金ゼロで買えるかどうかではなく、自己資金が少ない状態でも無理なく暮らせる資金計画になっているかを確認しましょう。

貯金ゼロでも家は買える？結論は「可能だが慎重に判断」

貯金ゼロでも、金融機関の審査に通れば家を買える可能性はあります。

最近は、物件価格の全額を住宅ローンで借りる「フルローン」や、諸費用まで含めて借りられるローンを扱う金融機関もあります。

ただし、借りられることと、無理なく返せることは別です。

住宅購入では、購入時だけでなく購入後にもお金がかかります。

• 住宅ローンの毎月返済
• 固定資産税
• 火災保険・地震保険
• 戸建ての修繕費
• マンションの管理費・修繕積立金
• 引っ越し費用
• 家具・家電の購入費

貯金ゼロのまま購入すると、予想外の出費が発生したときに対応できません。

そのため、貯金ゼロで家を買う場合は、購入後に手元資金が残るかを必ず確認する必要があります。

国土交通省「令和6年度 住宅市場動向調査」では、住宅購入資金の平均値・中央値や資金調達の状況が公表されています。住宅取得には物件価格だけでなく、自己資金と借入金のバランスが関係するため、購入前に資金全体を確認することが大切です。出典：国土交通省「令和6年度 住宅市場動向調査」公表日：2025年7月18日、確認日：2026年7月6日

貯金ゼロで住宅購入する主なリスク

貯金ゼロで家を買う最大のリスクは、購入後の家計に余裕がなくなることです。

住宅ローン審査に通ったとしても、生活費、教育費、車の維持費、医療費、修繕費まで考えると、実際の負担は想像以上に大きくなることがあります。

諸費用を払えない可能性がある

住宅購入では、物件価格とは別に諸費用がかかります。

諸費用とは、登記費用、ローン手数料、保証料、火災保険料、仲介手数料、不動産取得税などの費用です。

目安として、新築住宅では物件価格の3〜7％程度、中古住宅では6〜10％程度を見込むことが一般的です。

諸費用ローンを利用できる場合もありますが、借入額が増えるため毎月返済も増えます。

手元資金がなくなると生活が不安定になる

貯金をすべて住宅購入に使ってしまうと、急な出費に対応できなくなります。

家電の故障、車検、医療費、冠婚葬祭、転職や収入減など、生活には予測しにくい支出があります。

総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）」では、世帯の貯蓄や負債の状況が公表されています。住宅購入では、借入額だけでなく、購入後にどの程度の手元資金を残せるかを考えることが重要です。出典：総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年平均結果－」公表日：2026年5月19日、確認日：2026年7月6日

頭金なしで買う場合に必要な自己資金の考え方

頭金なしで住宅を買う場合でも、自己資金がまったく不要になるわけではありません。

頭金とは、物件価格の一部を現金で支払うお金です。

一方、自己資金は、頭金だけでなく諸費用や引っ越し費用、家具家電費用、購入後の予備費まで含めて考える必要があります。

住宅金融支援機構「フラット35利用者調査」では、住宅取得時の所要資金、融資金、手持金などが公表されています。住宅購入では、借入だけでなく手持金とのバランスを見ることが重要です。出典：住宅金融支援機構「2024年度 フラット35利用者調査」公表日：2025年7月25日、確認日：2026年7月6日

最低限残したい生活防衛資金

住宅購入後に残したい生活防衛資金は、会社員なら生活費の3〜6か月分、自営業・フリーランスなら6〜12か月分を目安に考えると安心です。

例えば毎月の生活費が25万円なら、会社員でも75万〜150万円程度は手元に残したいところです。

貯金ゼロで家を買う前に確認したいチェックポイント

貯金ゼロで家を買うか迷っている場合は、まず家計の安全性を確認しましょう。

住宅ローンの借入可能額だけで判断すると、購入後の生活が苦しくなる可能性があります。

毎月返済に維持費を足して考える

住宅購入後は、住宅ローン以外にも固定費が増えます。

戸建てなら修繕費を自分で積み立てる必要があります。

マンションなら管理費と修繕積立金が毎月かかります。

購入してよい状態か判断する目安

次の項目に多く当てはまる場合は、すぐに購入するよりも貯金を増やしてから検討した方が安全です。

• 毎月の収支が赤字になることがある
• クレジットカードのリボ払いや消費者金融の借入がある
• ボーナスがないと生活費を補えない
• 車のローンや教育費の負担が大きい
• 転職直後で収入が安定していない
• 購入後の固定資産税や修繕費を計算していない

貯金が少ない人が無理なく家を買う方法

貯金が少ないからといって、家を買う選択肢が完全になくなるわけではありません。

ただし、購入価格を抑える、自己資金を少しでも増やす、維持費まで含めて予算を組むことが大切です。

物件価格を下げる

最も効果が大きいのは、物件価格を下げることです。

物件価格が下がれば、住宅ローンの返済額だけでなく、諸費用や固定資産税の負担も抑えやすくなります。

頭金よりも予備費を優先する

貯金が少ない場合、無理に頭金を入れるよりも、手元資金を残す方が安全なことがあります。

頭金を入れて借入額を少し減らしても、購入後の生活費が不足してしまっては本末転倒です。

購入時期を半年〜1年遅らせる

今すぐ買うことにこだわらず、半年〜1年貯金してから購入する方法もあります。

毎月5万円貯金できれば、1年で60万円です。

毎月8万円なら、1年で96万円です。

この資金があるだけで、諸費用や引っ越し費用への不安はかなり減ります。

住宅ローンは複数の金融機関で比較する

住宅ローンは金融機関によって金利、事務手数料、保証料、団信の内容が異なります。

同じ借入額でも、総返済額や初期費用に差が出ることがあります。

ただし、金利の低さだけで選ぶのではなく、諸費用、団信、返済方法、繰り上げ返済のしやすさも確認しましょう。

よくある質問

貯金ゼロでも住宅ローン審査に通りますか？

通る可能性はあります。ただし、年収、勤続年数、他の借入、信用情報、購入物件、借入額などを総合的に審査されます。貯金ゼロでも審査に通る場合はありますが、購入後の家計に余裕があるかは別問題です。

頭金なしで家を買うのは危険ですか？

頭金なし自体が必ず危険とは限りません。危険なのは、諸費用や生活防衛資金まで不足している状態で購入することです。頭金を入れない場合でも、購入後の手元資金は確保しておきましょう。

住宅購入前にいくら貯金しておくべきですか？

最低でも諸費用、引っ越し費用、家具家電費用、生活費3〜6か月分は意識したいところです。自営業・フリーランスの場合は収入変動に備えて、より多めに生活防衛資金を残すと安心です。

諸費用も住宅ローンで借りられますか？

金融機関によっては諸費用ローンを利用できる場合があります。ただし、借入額が増えるため毎月返済も増えます。借りられるかだけでなく、返済後に貯金できる家計かどうかを確認しましょう。

まとめ

貯金ゼロでも家を買える可能性はありますが、慎重に判断する必要があります。

住宅購入では、頭金だけでなく、諸費用、引っ越し費用、家具家電費用、固定資産税、火災保険、修繕費、管理費などが必要です。

特に重要なのは、購入後に手元資金を残せるかどうかです。頭金を入れない選択をしても、生活防衛資金を確保できていれば家計の安全性は高まります。

家を買う前には、住宅ローン返済額だけでなく、維持費まで含めた毎月の住居費を計算しましょう。すぐに購入するのが不安な場合は、半年〜1年かけて自己資金を増やしてから検討するのも有効です。

無理なく家を買うためには、「いくら借りられるか」ではなく「購入後も安心して暮らせるか」を基準に、資金計画を立てることが大切です。