住宅購入で生活が苦しくなる人の特徴とは？

住宅を購入したあと、「毎月の住宅ローン返済がきつい」「貯金ができなくなった」「子どもの教育費との両立が難しい」と感じる人は少なくありません。

これから家を買おうとしている人の中にも、

• 住宅購入後に生活が苦しくなる原因は何？
• 自分は無理のない予算で買えるのか？
• 住宅ローン以外にどんな費用がかかる？
• 後悔しない資金計画の立て方を知りたい

と不安を感じている人も多いでしょう。

結論からいうと、住宅購入後に生活が苦しくなる人の多くは「借りられる金額」を基準に家を選び、「無理なく返せる金額」を基準に考えていない傾向があります。

住宅購入では住宅ローンだけでなく、諸費用や固定資産税、修繕費なども考慮した総合的な資金計画が重要です。

住宅購入で生活が苦しくなる人の特徴

住宅購入後に家計が苦しくなる人には共通する特徴があります。

借入可能額いっぱいまで住宅ローンを組む

金融機関の審査で借りられる金額と、実際に無理なく返済できる金額は異なります。

住宅ローンの審査では年収や勤務先、借入状況などから借入可能額が算出されますが、その金額いっぱいまで借りると家計に余裕がなくなるケースがあります。

特に共働き世帯では、将来的な育児休業や転職、収入減少の可能性も考慮する必要があります。

頭金や諸費用を十分に準備していない

住宅購入では物件価格以外にも多くの費用が発生します。

• 仲介手数料
• 登記費用
• 住宅ローン手数料
• 火災保険料
• 印紙税
• 引っ越し費用
• 家具・家電購入費

国土交通省の住宅市場動向調査でも、住宅取得時には物件価格以外の費用が発生することが示されています。

諸費用まで住宅ローンに組み込むと借入額が増え、毎月の返済負担が重くなります。

購入後の維持費を考えていない

住宅は購入して終わりではありません。

購入後も継続的な支出が発生します。

• 固定資産税
• 都市計画税
• 火災保険・地震保険
• 修繕費
• マンション管理費・修繕積立金
• 駐車場代

これらを見落としていると、住宅ローン以外の支出が想定以上となり家計を圧迫します。

教育費や老後資金を後回しにする

住宅購入は人生最大級の買い物ですが、それ以外にも大きな支出があります。

特に子育て世帯では、

• 保育料
• 習い事
• 学費
• 大学進学費用

などが必要です。

住宅に予算をかけすぎると、将来必要な資金を準備できなくなる可能性があります。

無理なく買える住宅予算の考え方

住宅購入で失敗しないためには、年収ではなく家計全体から予算を考えることが重要です。

住居費は手取り収入の25％前後を目安にする

一般的には、住宅ローン返済額と住宅関連費用を合わせて手取り収入の25％前後に抑えると家計に余裕を持ちやすいとされています。

ここでいう住居費には住宅ローンだけでなく、固定資産税や管理費なども含めて考えるのがポイントです。

住宅ローン以外の支出を先に確保する

家計管理では先に必要な支出を確保し、残りから住宅予算を考える方法がおすすめです。

• 生活費
• 教育費
• 保険料
• 老後資金積立
• 緊急予備資金

これらを差し引いても余裕がある範囲で住宅購入を検討しましょう。

住宅購入後に必要な費用をシミュレーション

住宅ローン返済以外にも毎年・毎月発生する費用があります。

以下は一戸建てを購入した場合の一般的な例です。

例えば住宅ローン返済が月10万円の場合でも、

• 固定資産税：約1万円/月相当
• 修繕費積立：約1万円/月相当
• 保険料：約3,000円/月相当

となり、実際の住居費は月12万円以上になることもあります。

マンションは管理費・修繕積立金も必要

マンションの場合はさらに以下の費用がかかります。

• 管理費
• 修繕積立金
• 駐車場代

月2万円〜5万円程度かかるケースもあるため、物件価格だけで比較しないことが大切です。

生活が苦しくならないための資金計画のポイント

頭金を入れすぎない

頭金が多いほど借入額は減りますが、貯金を使い切るのは危険です。

住宅金融支援機構のフラット35利用者調査でも自己資金を準備して購入する人は多い一方で、購入後の生活資金を残しておくことが重要です。

住宅購入後には予想外の出費が発生することがあります。

• 家電の買い替え
• 車の故障
• 転職や収入減少
• 病気やケガ

最低でも生活費数か月分の預貯金は残しておきたいところです。

ボーナス返済に依存しない

ボーナスは将来必ず支給される保証がありません。

景気や会社業績によって減額される可能性もあります。

毎月の収入だけで返済できる計画を基本としましょう。

共働き収入を当てにしすぎない

共働き世帯は借入額を増やしやすい反面、収入減少リスクもあります。

育児や介護などで働き方が変わる可能性も考慮しておく必要があります。

住宅購入前に確認したいチェックリスト

住宅購入前に以下を確認しておきましょう。

• 購入後も毎月貯蓄できるか
• 教育費を確保できるか
• 老後資金の積立を継続できるか
• 固定資産税を支払えるか
• 修繕費を積み立てられるか
• 収入が減っても返済できるか

これらをクリアできるなら、住宅購入後に生活が苦しくなるリスクを大幅に減らせます。

よくある質問

住宅購入後に生活が苦しくなる最大の原因は何ですか？

借入可能額いっぱいまで住宅ローンを組むことです。住宅ローン以外の維持費や将来の教育費を考慮していないケースが多く見られます。

住宅ローン返済額は手取り収入の何％が目安ですか？

住宅関連費用を含めて手取り収入の25％前後に抑えると、家計に余裕を持ちやすいとされています。

頭金は多いほど良いのでしょうか？

借入額を減らす効果はありますが、貯金を使い切るのはおすすめできません。住宅購入後の生活費や緊急予備資金も確保しておきましょう。

住宅ローン以外に毎年どんな費用がかかりますか？

固定資産税、火災保険、地震保険、修繕費などがかかります。マンションの場合は管理費や修繕積立金も必要です。

まとめ

住宅購入で生活が苦しくなる人の多くは、住宅ローンだけを見て予算を決めてしまっています。

しかし実際には、

• 頭金
• 諸費用
• 固定資産税
• 火災保険
• 修繕費
• 教育費
• 老後資金

まで含めた資金計画が必要です。

住宅購入では「いくら借りられるか」ではなく、「いくらなら無理なく返し続けられるか」を基準に考えることが大切です。

購入後も貯蓄を続けられる予算を設定し、将来のライフイベントまで見据えた計画を立てることで、後悔のない住宅購入につながるでしょう。