貯金100万円で家は買える？住宅購入の現実を解説

貯金100万円で家を買うことはできるのか、頭金に使ってもよいのか、それとも住宅購入はまだ早いのか悩んでいませんか。

結論からいうと、貯金100万円でも家を買える可能性はあります。ただし、100万円をすべて頭金に使うのはおすすめできません。住宅購入では物件価格だけでなく、諸費用、引っ越し費用、家具家電、固定資産税、火災保険、修繕費などが必要になるためです。

貯金100万円で住宅購入を考えるなら、「頭金をいくら入れるか」よりも「購入後に生活できるお金を残せるか」を優先する必要があります。無理に頭金を入れるより、手元資金を残しながら、購入価格と毎月の返済額を抑えることが大切です。

貯金100万円で家は買える？結論は「可能だが余裕は少ない」

貯金100万円でも、住宅ローン審査に通れば家を買える可能性はあります。

金融機関によっては、物件価格の全額を借りるフルローンや、諸費用の一部まで借りられるローンを扱っている場合があります。そのため、頭金が少なくても住宅購入できるケースはあります。

ただし、貯金100万円は住宅購入資金としては余裕がある金額とはいえません。

住宅購入では、物件価格以外にも多くの費用がかかります。

• 住宅ローンの事務手数料
• 登記費用
• 火災保険料
• 仲介手数料
• 不動産取得税
• 引っ越し費用
• 家具・家電・カーテン・照明費用
• 固定資産税の精算金

国土交通省「令和6年度住宅市場動向調査」では、住宅取得に係る資金調達の状況が調査対象に含まれています。住宅購入では、購入資金だけでなく自己資金や借入金のバランスを確認することが重要です。出典：国土交通省「令和6年度住宅市場動向調査」公表日：2025年7月18日、確認日：2026年7月6日

貯金100万円をすべて頭金に使うのは危険

貯金100万円で家を買うときに最も注意したいのは、100万円をすべて頭金に使ってしまうことです。

頭金とは、物件価格の一部を現金で支払うお金です。頭金を入れると借入額を減らせますが、貯金を使い切ると購入後の生活が不安定になります。

住宅購入後には、予想外の出費が発生することがあります。

• 引っ越し後に家具家電が必要になる
• エアコンや照明を追加で購入する
• 固定資産税の支払いが発生する
• 車検や教育費など住宅以外の支出が重なる
• 収入減や転職で家計が不安定になる

そのため、貯金100万円しかない場合は、頭金として全額使うのではなく、生活防衛資金として一定額を残すことが大切です。

生活防衛資金とは、病気、失業、収入減、急な出費に備えて残しておくお金のことです。

住宅購入に必要な諸費用はいくら？100万円で足りるか確認

住宅購入では、物件価格とは別に諸費用がかかります。

諸費用は、新築住宅で物件価格の3〜7％程度、中古住宅で6〜10％程度が一般的な目安です。

中古住宅は仲介手数料がかかるケースが多いため、新築より諸費用が高くなりやすい傾向があります。

この表を見ると、貯金100万円では諸費用だけでほぼ使い切ってしまう可能性があります。

つまり、100万円を頭金に回す余裕がないケースも多いということです。

住宅金融支援機構「2024年度フラット35利用者調査」では、所要資金、融資金、手持金などが公表されています。住宅購入では、物件価格だけでなく、自己資金と借入金の組み合わせを確認する必要があります。出典：住宅金融支援機構「2024年度フラット35利用者調査」公表日：2025年7月25日、確認日：2026年7月6日

諸費用ローンを使う場合の注意点

諸費用ローンを利用できる金融機関もあります。

諸費用ローンとは、登記費用やローン手数料、保険料などの諸費用を借りるローンです。

ただし、諸費用まで借りると借入総額が増えます。その分、毎月返済額も増えます。

また、金融機関によっては物件価格部分と諸費用部分で金利条件が異なる場合もあります。

諸費用ローンを使う場合は、次の点を確認しましょう。

• 諸費用のどこまで借りられるか
• 金利は住宅ローンと同じか
• 毎月返済額がいくら増えるか
• 総返済額がどのくらい増えるか
• 購入後に貯金できる家計か

貯金100万円で家を買うなら維持費まで計算する

貯金100万円で住宅購入を考えるなら、購入後の維持費を必ず計算しましょう。

住宅購入後は、住宅ローン以外にも固定費が増えます。

戸建てなら修繕費、マンションなら管理費や修繕積立金が必要です。

固定資産税や火災保険も継続的にかかります。

住宅ローン返済が月8万円でも、維持費を含めると実際の住居費は10万円以上になることがあります。

例えば、毎月の住居費を次のように考えます。

マンションの場合は、ここに管理費や修繕積立金が加わります。

総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年平均結果－」では、世帯の貯蓄と負債の状況が公表されています。住宅購入では、ローン返済だけでなく、購入後に貯蓄を維持できるかも重要です。出典：総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年平均結果－」公表日：2026年5月19日、確認日：2026年7月6日

貯金100万円で無理なく家を買うための進め方

貯金100万円で家を買うなら、勢いで物件を決めるのではなく、段階的に準備することが大切です。

まずは購入予算を下げて考える

貯金が少ない場合は、物件価格を抑えることが最も重要です。

物件価格が高くなるほど、諸費用、固定資産税、住宅ローン返済額も増えやすくなります。

無理に高い物件を選ぶより、家計に余裕を残せる価格帯で探す方が安全です。

半年〜1年で自己資金を増やす

すぐに購入するのが不安な場合は、半年〜1年かけて自己資金を増やす方法もあります。

毎月5万円貯金できれば、1年で60万円増えます。

毎月8万円なら、1年で96万円増えます。

貯金100万円から200万円、300万円に増やせると、諸費用や引っ越し費用に対応しやすくなります。

住宅ローンは複数比較する

住宅ローンは、金融機関によって金利、事務手数料、保証料、団信の内容が異なります。

金利だけでなく、初期費用や総返済額も確認しましょう。

特に貯金100万円で購入する場合、初期費用の差は家計に大きく影響します。

中古住宅は修繕費を多めに見る

中古戸建てや中古マンションは、購入価格を抑えやすい一方で、購入後に修繕費がかかる場合があります。

中古戸建てなら外壁、屋根、給湯器、水回りを確認しましょう。

中古マンションなら、管理費、修繕積立金、長期修繕計画、大規模修繕の履歴を確認することが大切です。

よくある質問

貯金100万円でも住宅ローン審査に通りますか？

通る可能性はあります。住宅ローン審査では、貯金額だけでなく、年収、勤続年数、他の借入、信用情報、購入物件、返済負担率などが総合的に見られます。ただし、審査に通ることと、購入後に無理なく暮らせることは別です。

貯金100万円は頭金に使うべきですか？

すべてを頭金に使うのはおすすめしにくいです。諸費用や引っ越し費用、購入後の生活防衛資金が必要になるため、手元資金を残すことを優先しましょう。

貯金100万円で家を買うなら新築と中古どちらがよいですか？

一概にはいえません。新築は購入後すぐの修繕費を抑えやすい一方、価格が高くなりやすいです。中古は価格を抑えやすい反面、修繕費やリフォーム費用が必要になる場合があります。物件価格だけでなく、諸費用と維持費を含めて比較しましょう。

貯金100万円では購入を延期した方がよいですか？

購入後に手元資金がほとんど残らない場合は、延期も有力な選択肢です。半年〜1年貯金を増やすだけでも、諸費用や予備費に余裕が出やすくなります。

まとめ

貯金100万円でも家を買える可能性はありますが、資金的な余裕は少ないと考えておく必要があります。

特に注意したいのは、100万円をすべて頭金に使ってしまうことです。住宅購入では、頭金だけでなく、諸費用、引っ越し費用、家具家電、固定資産税、火災保険、修繕費などが必要になります。

貯金100万円で家を買うなら、頭金を入れることよりも、手元資金を残すことを優先しましょう。

また、住宅ローン返済額だけでなく、購入後の維持費まで含めて毎月の住居費を計算することが大切です。

今すぐ購入すると家計に不安が残る場合は、半年〜1年かけて自己資金を増やす選択もあります。焦って購入するより、無理なく払える価格帯を見極め、購入後も安心して暮らせる資金計画を立ててから進めましょう。